우리 모두는 하루라도 빨리 주택 모기지(Mortgage)를 다 갚아 버리고 온전히 자기 명의로 등기가 된 집을 소유하게 되기를 소망하고 있다. 이는 주택 모기지를 조기에 다 갚을 수 있을 경우 모기지 상환 때문에 짊어지고 갈 수 밖에 없었던 경제적인 부담이 훨씬 줄어들 뿐만 아니라 조기 상환으로 인해서 상당한 금액의 이자를 절약할 수 있게 되기 때문이다. 따라서 이번 칼럼에서는 주택 모기지를 보다 경제적으로 조기에 상환할 수 있는 방법들에 대해서 검토해 보고자 한다.

1.자신의 신용으로 가능한 최선의 모기기 상품을 찾는다.
모기지 서류에 서명하기 전에 다른 모기지 상품의 이자율이나 상환 조건 등을 충분히 검토하고 은행이나 모기지 전문중개인 들이 모기지 관련해서 요구하는 수수료가 얼마나 되는 지를 확인한다.

2. 일주일 또는 이주일 마다 모기지를 상환하는 방법을 선택한다.
예를 들어서 이주일 마다 모기지를 상환할 경우 일년에 12번을 내야 하는 매월 모기지를 상환하는 경우와는 달리 일년에 26번을 지불하게 된다. 이렇게 한 달에 830불씩 상환하는 대신에 이주일 마다 415불을 상환하게 되면 전체 상환기간(amortization period) 동안 약 27,000 불 정도를 절약할 수 있고 상환기간을 4.5년 정도 단축할 수 있게 된다.

3. 여유가 있을 때 적은 금액이라도 추가로 갚아나간다.
매월 상환 금액을 추가로 몇 달러만 더 내어도 융자 원금(principal)을 빨리 줄여나갈 수 있게 된다. 여유가 있다면 매달 내는 모기지 상환 금액 보다 10-15% 정도를 더 지불하게 되면 전체 상환 기간을 상당히 단축시킬 수 있게 되는데 예를 들어서 매월 830불 씩 지불하던 것을 1,000불로 늘리게 되면 이자로 지불되는 금액을 약 48,000불 정도 줄일 수 있고 상황기간을 8년이나 단축시킬 수 있게 된다.

4. 매년 여유가 생기면 목돈을 사용해서 추가로 상환한다.
모기지 조건을 확인해서 매년 페널티 없이 추가로 갚을 수 있는 금액이 얼마인지 확인한 다음 여유 돈이 생겼을 때 그 한도 내에서 추가로 원금을 갚는다. 대부분의 모기지는 이러한 추가 상환을 금지하지 않지만 모기지 계약을 할 때 반드시 이러한 추가 상환이 가능한지 확인한다.

5. 모기지를 재 계약할 때 가능한 한 많은 원금을 상환한다.
대부분의 모기지는 재 계약할 때 제한 없이 원금을 상환 할 수 있도록 허용한다. 예를 들어서 5년 고정금리 조건의 모기지를 사용할 경우 재 계약 때 마다 10,000불씩 원금을 갚아나가게 되면 전체 상환 기간에 걸쳐서 37,481불 정도의 이자를 절약할 수 있게 된다.

6. 정기적으로 상환되는 모기지 금액을 확인한다.
추가로 모기지 금액을 지불하였을 경우 반드시 모기지 보고서(statement)를 확인해서 추가로 지불한 금액이 정확하게 계산 되었는지를 확인한다. 별도의 수표를 사용해서 모기지 원금을 상환하기 위해 사용하고 이 금액이 모기지 원금을 상환하기 위해서 사용되었음을 수표의 메모 난에 잘 기재해서 세금 신고 시에 참고하도록 한다.

7. 항상 모기지와 관련된 정보를 수집한다.
대부분의 경우 한번 모기지를 계약하게 되면 정기적으로 모기지를 지불하는 때와 재계약 시기를 제외하고는 모기지에 대해서 생각을 하지 않게 된다. 하지만 항상 이자율을 확인하고 보다 좋은 상품이 나왔는지를 확인해서 다른 상품으로 전환할 경우 경제적으로 큰 이득을 볼 수 있다. 예를 들어서 처음 모기지를 계약할 때는 낮은 변동금리로 계약을 하였다가 이 후에 좋은 조건의 장기 고정 금리로 전환하는 방법 등을 사용하는 것 등이다.